一、民營銀行的風險有哪些

一般來說，道德風險是指在契約簽訂之后，由于信息不對稱，契約的一方通過采取對自己有利而又不至于被發(fā)現(xiàn)的行動，使得契約的另一方蒙受損失的行為。道德風險最初來源于保險市場，是指個人在獲得保險公司的保險后，便不再有提防行動，從而使事故發(fā)生的概率更高，給保險公司帶來虧損的現(xiàn)象。

在市場經(jīng)濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質(zhì)沒有必然的直接聯(lián)系。理論研究和實踐表明，道德風險的產(chǎn)生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質(zhì)。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業(yè)銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業(yè)銀行的失誤成本最終被轉(zhuǎn)嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構(gòu)成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問題更應當引起各方的足夠重視。

從當前來看，中國民營銀行的道德風險主要表現(xiàn)在三個方面：

1、市場準入

在中國一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，民營企業(yè)要求組建民營銀行的呼聲很高。由于監(jiān)管當局和民營企業(yè)之間存在一定的信息不對稱，因此，監(jiān)管當局較難掌握民營企業(yè)開辦銀行的真實動機，很容易出現(xiàn)審核方面的偏差，嚴重的還可能導致區(qū)域金融秩序的混亂。

2、經(jīng)理人

民營銀行主要是股份制形式的商業(yè)銀行，內(nèi)部具有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行所有者與經(jīng)營者相分離。由于銀行經(jīng)理人掌握著經(jīng)營權(quán)，并處于信息優(yōu)勢地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風險、高收益的投資。而一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔，當投資失敗超過股東承受規(guī)模和能力時，風險就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，這樣將會產(chǎn)生極壞的社會影響。

3、股東

通過分析，民營企業(yè)辦銀行的動機主要可歸結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營三個方面。在中小企業(yè)普遍存在融資難的情況下，民營企業(yè)辦銀行可以在一定程度上緩解自身關聯(lián)企業(yè)的融資困難。但如果股東貸款過量并出現(xiàn)異常，就會引發(fā)危機。有研究表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點，就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。

二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營銀行市場準入監(jiān)管是防范其道德風險的重要環(huán)節(jié)。

民營銀行市場準入的監(jiān)管應集中在兩個方面：

一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；

二是防止銀行的過度競爭。為此，可采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的辦法來防范民營銀行的道德風險。銀行經(jīng)營許可證拍賣競價的過程具有信號傳遞的功能，能夠提供一個申請機構(gòu)它動顯示私人信息的機制，從而解決市場準入中的信息不對稱問題。在具體實施中，銀監(jiān)會可以設計一個參加拍賣的條件和處罰機制。這個合格競拍者的準入條件和處罰機制將迫使擬申請開辦民營銀行的機構(gòu)如實顯示其申請條件，因為如果虛假申報，將來不能按時開業(yè)會受到處罰，并且在未來幾年內(nèi)都不得再次提出申請，同時還損失大量資金。

從中國的實際情況來看，銀行經(jīng)營許可證的拍賣制度，能有效地解決民營銀行市場準入中的信息不對稱問題，也是一種有效率的市場資源的配置方式。當前，應利用銀監(jiān)會新成立開創(chuàng)的有利局面，通過創(chuàng)新監(jiān)管手段，確實提高監(jiān)管的有效性，促進民營銀行的健康發(fā)展。

2、加強對民營銀行日常業(yè)務經(jīng)營的審慎監(jiān)管，努力提高信息透明度

對民營銀行日常審慎監(jiān)管的目的主要是防范銀行業(yè)務經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的各種風險。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關規(guī)定，可通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查及借助于會計師事務所進行的外部審計來發(fā)現(xiàn)、評價和糾正潛在的風險。

但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個前提條件是：民營銀行為有關監(jiān)管機構(gòu)提供的資料是真實的，即民營銀行能夠如實向監(jiān)管機構(gòu)報告銀行的經(jīng)營情況。為此，首先，要完善和統(tǒng)一會計處理方法，防止民營銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況；再次，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營銀行要向社會和監(jiān)管機構(gòu)提供詳細真實的反映經(jīng)營狀況的資料，增強銀行會計師的獨立性；最后，監(jiān)管機構(gòu)要嘗試建立一個激勵民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營的機制，通過激勵銀行的股權(quán)人，從而再影響到銀行的經(jīng)理人。

3、構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟與金融環(huán)境

一是積極進行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。主要包括消除對民營銀行的所有制歧視，給予公平競爭的政策環(huán)境，適度放開民營銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍，提高其獲利能力，并在成立初期給予適當稅收優(yōu)惠。要加強立法、執(zhí)法力度，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，嚴厲懲處企業(yè)和個人逃廢銀行債務的行為，保障民營銀行的合法權(quán)益。

二是完善社會信用制度建設，建立民營銀行發(fā)展的良好的社會信用環(huán)境。民營銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，完全按照市場機制，自主經(jīng)營、自我約束和自我發(fā)展，信用是其生命之源。在當前社會信用缺失，全國性、區(qū)域性企業(yè)及個人信用體系尚未建立的情況下，民營銀行的經(jīng)營將面臨巨大的挑戰(zhàn)。為此，不僅要塑造和加強企業(yè)、個人等各市場參與主體的信用意識，更重要的是加快全國性、區(qū)域性綜合征信系統(tǒng)建設，使具有不良信用記錄的企業(yè)和個人客戶在市場上難以立足、無法生存。

三是進一步規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，構(gòu)建有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。首先，充分發(fā)揮市場機制在民營銀行業(yè)務經(jīng)營活動中的調(diào)控作用，變行政式的政府干預為市場調(diào)控，依靠健全和完善的市場準入與退出機制、法定準備金和公開市場操作等手段對民營銀行的業(yè)務經(jīng)營活動進行宏觀調(diào)控，盡可能消除對民營銀行業(yè)務經(jīng)營的行政式管制，切實提高民營銀行的運行效率。其次，健全和完善民營銀行的自我約束機制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設置機構(gòu)，避免民營銀行重走國有商業(yè)銀行依靠單純追求規(guī)模而盲目設置機構(gòu)、重復經(jīng)營的老路。第三，在嚴格業(yè)務經(jīng)營行為準則和市場準入條件的基礎上，促使民營銀行從生存與發(fā)展的需求出發(fā)，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，努力拓展業(yè)務發(fā)展空間，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營空間拓展的市場化。

4、加強行業(yè)自律約束和輿論監(jiān)督

金融監(jiān)管是一項系統(tǒng)工程，只有監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業(yè)內(nèi)部和社會輿論要對其經(jīng)營狀況和經(jīng)營方式進行監(jiān)督，營造民營銀行規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展的良好環(huán)境。